选择不同,利息竟差10万!缩短还款期限还是减少每月还款额?

2021-06-18 16:27

2017年在交行办理了住房贷款¥49万,利率4.655,等额本息,期限:30年 月供:¥2528
目前已经还了48个月的月供,4年整;
现在手里有10万,打算提前部分还款,面临两种选择:
第一种:在交行APP上可申请提前还款,但是只能减少每月还款数额,还款期限不变 东方前沿网
第二种:想要缩短还款期限,需要夫妻双方带上各种证件、证明、征信记录工作日到交行办理(相当于重新签贷款合同),费时费力
谁能帮我计算下,这两种方式,究竟差了多少?
如果还款期限不变,提前还10万本金后,月供变为多少?
如果选择缩短还款期限,月供不变,能缩短至多少年?
值不值得花费时间、精力选择第二种方式?
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先说结论:

两种方式对比,第二种要比第一种方式多节省利息 99,652.37 元。

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第一种方式:减少每月还款数额,还款期限不变

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这笔贷款4年后部分提前还款10万,后期月供变为1,973.95元。

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这样提前还款可节省利息70,363.46元

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第二种方式: 缩短还款期限 东方前沿网

这笔贷款4年后部分提前还款10万后期再还204期(合17年),并且月供变为2,530.49元。 copyright www.qqlingdiw.cn

这样提前还款可节省利息170,015.83元。 本文来自东方前沿网

(即提前还10万能缩短9年,本来需要还贷款到60岁,现在只需要还到51岁) 内容来自www.qqlingdiw.cn

选择不同,利息竟差10万!缩短还款期限还是减少每月还款额?

 

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再看详细计算过程:

第一种方式:减少每月还款数额,还款期限不变;

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已知:贷款49万,“等额本息”还款方式,年利率=4.655%,月利率=年利率/12=0.38792% ,月还款额=2,528.09元 内容来自www.qqlingdiw.cn

还贷4年后,部分提前还款100000元,计算后期月还款额 本文来自东方前沿网

【第1步】 东方前沿网

前4年月还款额现值之和=月还款额*[1-(1+月利率)^-(已还月数+1)]/月利率 www.qqlingdiw.cn

前4年月还款额现值之和=2528.09*[1-(1+0.38792%)^-49]/0.38792% =112,616.80元

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【第2步】 copyright www.qqlingdiw.cn

4年后一次性还款额现值=4年后一次性还款额*(1+月利率)^-(已还月数+1) copyright www.qqlingdiw.cn

4年后一次性还款额现值=100000*(1+0.38792%)^-49 =82,719.78元 copyright www.qqlingdiw.cn

【第3步】 www.qqlingdiw.cn

4年后月还款额现值之和=(贷款额-前4年月还款额现值之和-4年后一次性还款额现值)*(1+月利率)^-(已还月数+1)

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4年后月还款额现值之和=(490000-112616.8-82719.78)*(1+0.38792%)^-49 =356,218.81元

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【第4步】 东方前沿网

4年后月供=48期后月还款额现值之和/{[1-(1+月利率)^-(还款月数-已还月数-1)]/月利率} 本文来自东方前沿网

4年后月供=356218.81/{[1-(1+0.38792%)^-311]/0.38792%} =1,973.95

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第二种方式:缩短还款期限,每月还款数额基本不变; copyright www.qqlingdiw.cn

已知:贷款49万,“等额本息”还款方式,年利率=4.655%,月利率=年利率/12=0.38792% ,月还款额=2,528.09元

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还贷4年后,部分提前还款100000元,计算后期还款月数、还款年数 copyright www.qqlingdiw.cn

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前4年还款额现值之和=月还款额*[1-(1+月利率)^-(已还月数+1)]/月利率 本文来自东方前沿网

前4年还款额现值之和=2528.09*[1-(1+0.38792%)^-49]/0.38792% =112,616.80元 本文来自东方前沿网

【第2步】

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4年后一次性还款额现值=4年后一次性还款额*(1+月利率)^-(已还月数+1)

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4年后一次性还款额现值=100000*(1+0.38792%)^-49=82,719.78元 www.qqlingdiw.cn

【第3步】

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4年后还款额现值之和=(贷款额-前4年还款额现值之和-4年后一次性还款额现值)*(1+月利率)^-(已还月数+1) 内容来自www.qqlingdiw.cn

4年后还款额现值之和=(490000-112616.8-82719.78)*(1+0.38792%)^-49 =356,218.81元

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【第4步】

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4年后还款月数=Lg[1/(1-4年后还款额现值之和*月利率/月还款额)]/Lg(1+月利率)

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4年后还款月数=Lg[1/(1-356218.81*0.38792%)/2528.09)]/Lg(1+0.38792) =204.3 本文来自东方前沿网

(即提前还10万能缩短9年,本来需要还到60岁,现在只需要还到51岁)

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【第5步】

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4年后月供=4年后后还款额现值之和/{[1-(1+月利率)^-4年后还款月数取整]/月利率}

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4年后月供=356218.81/{[1-(1+0.38792%)^-204]/0.38792%} =2,530.49 东方前沿网

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